Когда в четверг Европейский центральный банк (ЕЦБ) объявил, что выбрал португальскую компанию Feedzai для управления мошенничеством и рисками в рамках будущего проекта цифровых евро, это стало поворотным моментом в вопросе о том, как центральные банки могут обеспечить безопасность в эпоху цифровых валют центральных банков (CBDC).
Четырехлетнее рамочное соглашение с начальной стоимостью 79,1 млн евро и предельной суммой 237,3 млн евро в настоящее время не предполагает никаких выплат со стороны ЕЦБ. Это соглашение является частью серии стратегических контрактов, призванных составить основные модули того, что учреждение, расположенное во Франкфурте, называет Цифровой платформой евросервиса (DESP).
Почему Feedzai?
Feedzai, расположенная в Коимбре (Португалия), завоевала прочную репутацию в области предотвращения финансовых преступлений благодаря использованию машинного обучения и аналитики в режиме реального времени. По последним данным, компания уже обрабатывает около 8 триллионов долларов США платежей в год.
Для каждой цифровой транзакции в евро система предоставляет поставщику платежных услуг (PSP) оценку риска мошенничества. Затем PSP будет решать, одобрить, отклонить или отметить ее, основываясь на собственных внутренних правилах.
Feedzai будет работать в сотрудничестве с PwC, которая обеспечит соответствие решения европейским требованиям к конфиденциальности, безопасности и нормативным требованиям. Как заявил генеральный директор компании Нуно Себастьяо:
"Учитывая, что в Еврозоне ожидаются десятки миллиардов транзакций, успех зависит от искусственного интеллекта, способного адаптироваться так же быстро, как развивается мошенничество. Наша задача - обеспечить интеллект, необходимый для блокирования даже самых изощренных попыток мошенничества."
Более широкая цифровая экосистема
Соглашение с Feedzai является частью более широкого призыва, с которым ECB заключил контракты на пять подсистем цифрового евро: поиск псевдонимов, управление рисками и мошенничеством, разработка приложений/SDK, автономные платежи и безопасный обмен платежной информацией.
В число победителей вошли Sapient & Tremend, Almaviva & Fabrick, Giesecke+Devrient, Senacor и equensWorldline.
ЕЦБ подчеркивает, что эти рамочные соглашения еще не предполагают платежей или полного исполнения; фактическая реализация будет зависеть от последующего решения Управляющего совета и принятия Положения о цифровом евро. Другими словами, строительные блоки уже заложены, но цифровой евро еще не введен в действие.
В частности, контракт на модуль для офлайн-платежей был заключен с компанией Giesecke+Devrient (G+D), которой было поручено разработать решения, позволяющие пользователям осуществлять транзакции даже без подключения к сети. Другие контракты касаются защиты конфиденциальности (например, поиска), разработки приложений и безопасного обмена платежной информацией.
Стратегические императивы и риски
ЕЦБ рассматривает эти инвестиции как часть европейского стремления к финансовому суверенитету, направленного на снижение зависимости от неевропейских платежных систем (например, Visa и Mastercard) и защиту еврозоны от внешнего влияния. Однако передача инфраструктуры по борьбе с мошенничеством частной компании вызывает вопросы о доверии, зависимости от поставщика и управлении.
Несмотря на то, что сделка попала в заголовки газет, средства не будут выделены до окончательного одобрения ЕЦБ и создания необходимой правовой базы.
Как напомнил нам член правления Пьеро Чиполлоне, ЕЦБ"не заплатит ни копейки, пока проект не будет фактически запущен". Это обеспечивает гибкость, но также вносит неопределенность, связанную с возможными задержками.
Feedzai также придется доказать, что она может работать в европейском масштабе, интегрируясь с разнородными национальными банковскими системами, различными PSP и различными режимами регулирования. Его искусственный интеллект должен будет противостоять все более изощренным методам мошенничества. Ошибки, связанные с ложными положительными или отрицательными результатами, могут подорвать доверие пользователей с самого начала.
Следующие шаги
- ЕЦБ приступает к этапу планирования, разработки и определения сроков с Feedzai и другими поставщиками.
- Регламент о цифровом евро, ожидаемый к середине 2026 года, остается ключевым шагом перед официальной эмиссией.
- Предполагаемый срок запуска - 2029 год, хотя он может сдвинуться в зависимости от технических или политических препятствий.
